Cómo calcular los intereses y cargos de la tarjeta de crédito

Cómo calcular los intereses y cargos de la tarjeta de crédito
Category: Crédito Para
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13 enero, 2021

Los intereses de la tarjeta de crédito pueden convertir su compra en un gasto costoso. Descubra cómo se calculan los intereses, cómo evitar cargos y aprovechar los períodos de gracia.

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Pensemos un poco más en profundidad sobre cómo se calcula realmente el interés de su tarjeta de crédito para un ciclo de facturación determinado. Y un ciclo de facturación es solo un período de tiempo durante el cual la compañía de la tarjeta de crédito le dará un estado de cuenta. Entonces, digamos, por el bien del argumento, su ciclo de facturación es desde el primero del mes hasta el primero del mes siguiente. Y asumiremos que es octubre, para usarlo como ejemplo.

Entonces, digamos que a partir de octubre, tenía un saldo de $ 100 en su tarjeta de crédito. Y sigue teniendo un saldo de $ 100. No realiza ningún gasto, ni paga la tarjeta, hasta el 6 de octubre. Así que digamos que es el sexto de allí, y ahí es donde vas y te compras un lindo suéter por $ 100. Y ahora tiene un saldo de $ 200 en su tarjeta de crédito. Y una vez más, ese saldo de $ 200 continúa: ya no gasta ni paga más. Pero usted envió un cheque hace un par de días y finalmente se registra con la compañía de la tarjeta de crédito el día 20. Y ese cheque era de $ 150. Así que paga su saldo, su saldo ahora bajaría de $ 200, ya que pagó $ 150, bajaría a $ 50. Y luego ya no paga ni gasta más, hasta el final del ciclo de facturación, sin más.

Entonces, pensemos en cuánto interés tendría que pagar durante ese período. Y solo para hacer las cosas un poco más concretas, digamos que su tasa de porcentaje anual, APR generalmente se llama, digamos que es 22,99%. Solo miré una de mis tarjetas de crédito, y esa es la APR. Y siempre tienden a poner este .99%; Supongo que sienten que se ve mejor que decir 23%.

Entonces, pensemos en cuál sería el cargo por intereses por el gasto en este período. Y la forma en que se calcula normalmente es utilizando el método de saldo diario promedio. Déjame escribir esto. Y una forma de pensar en ello es que es exactamente lo que dice. Promedia su saldo diario por cada día del período de facturación.

Entonces, por ejemplo, aquí mismo, tuvimos cinco días desde la medianoche del 1 de octubre hasta la medianoche del 6 de octubre, donde teníamos un saldo de $ 100. Así que podemos anotar eso: tuvimos 5 días en los que teníamos un saldo de $ 100. Y luego pasamos del sexto al vigésimo, por lo que son 14 días, donde tenemos un saldo de $ 200. Entonces más 14 veces $ 200. Y finalmente, pasando del vigésimo al primero, casi podrías hacer el primero como el trigésimo segundo. Así que esto de aquí sería de 12 días donde tenemos un saldo de $ 50. Y vamos a dividir esto por el número total de días de nuestro ciclo de facturación. Y una vez más, en octubre, tuvimos 31 días.

Este sería un número diferente si fuéramos del primero de febrero al primero de marzo. Y solo para dejar en claro que este es el saldo diario promedio: podría haber escrito $ 100 + $ 100 + $ 100 cinco veces, y luego podría haber hecho $ 200 + $ 200 + $ 200. Así que, literalmente, por cada día que esté en $ 100, habría escrito $ 100, pero hay 5 de esos. Y por cada día que tenga $ 200, podría haber agregado $ 200 a la parte superior de esta fracción. Recuerda que hay 14 de esos, así que solo multipliqué 14 por $ 200. Y lo mismo, hubo 12 días en los que estaba en 50 dólares. Podría haber dicho $ 50 + $ 50 + $ 50 y haberlo hecho 12 veces, pero eso será solo 12 veces $ 50. Entonces, nuestro saldo diario promedio será … pensemos en esto. Esto sería $ 500. 14 veces $ 200 son $ 2800. Y luego 12 veces $ 50 son $ 600.Veamos, $ 500 más $ 600 son $ 1100, más $ 2800 son $ 3900. Y vamos a dividir eso en 31 días. Entonces, si sumara su saldo de cada día, obtendría $ 3,900. Y entonces dividámonos. Entonces, $ 3.900 divididos entre 31 nos da 125.8, supongo que si redondeamos al centavo más cercano, 81 dólares. Entonces eso es igual a $ 125.81.

Este es su saldo diario promedio. Ahora, la compañía de su tarjeta de crédito, basándose en esto, puede calcular cuál debería ser su cargo por intereses para ese ciclo de facturación. Entonces tomarán los $ 125.81 y luego lo multiplicarán por su APR, pero lo ajustarán por la cantidad de días en el ciclo de facturación. Entonces dirás, “¿Qué fracción del año fue este ciclo de facturación?” Entonces lo multiplicarán; así que supongamos que hubo 365 días en este año, este ciclo de facturación tiene 31 días. Entonces 31 dividido por 365, y luego eso multiplicado por la tasa de porcentaje anual. Así que por 22,99%. Y eso nos va a dar, saquemos la calculadora de nuevo, y así puedo tomar esta respuesta anterior que acabo de tener y multiplicarla por 31 dividido por 365, por 22,99%, eso es lo mismo que 0,2299. Y obtenemos un cargo por intereses de $ 2,46. Entonces $ 2.46 en interés. Eso es lo que tendremos que pagar en intereses si no pagamos el saldo completo en su totalidad. Pero normalmente tienes un período de gracia.

Entonces, si paga su tarjeta de crédito completamente y el período de gracia solo se aplica a las transacciones de crédito tradicionales, no necesariamente cosas como adelantos en efectivo o no necesariamente cosas como transferencias de saldo. Pero, por lo general, tiene un período de gracia de 21 a 25 días, a veces puede ser incluso más largo, si cancela su saldo en el período de gracia, si lo cancela por completo, si paga los $ 50 en este período. , entonces no tendrás que pagar esto. Si paga algo menos que el saldo completo, parte de su pago se destinará a este cargo por intereses.

Pensemos un poco más en profundidad sobre cómo se calcula realmente el interés de su tarjeta de crédito para un ciclo de facturación determinado. Y un ciclo de facturación es solo un período de tiempo durante el cual la compañía de la tarjeta de crédito le dará un estado de cuenta. Entonces, digamos, por el bien del argumento, su ciclo de facturación es desde el primero del mes hasta el primero del mes siguiente. Y asumiremos que es octubre, para usarlo como ejemplo.

Entonces, digamos que a partir de octubre, tenía un saldo de $ 100 en su tarjeta de crédito. Y sigue teniendo un saldo de $ 100. No realiza ningún gasto, ni paga la tarjeta, hasta el 6 de octubre. Así que digamos que es el sexto de allí, y ahí es donde vas y te compras un lindo suéter por $ 100. Y ahora tiene un saldo de $ 200 en su tarjeta de crédito. Y una vez más, ese saldo de $ 200 continúa: ya no gasta ni paga más. Pero usted envió un cheque hace un par de días y finalmente se registra con la compañía de la tarjeta de crédito el día 20. Y ese cheque era de $ 150. Así que paga su saldo, su saldo ahora bajaría de $ 200, ya que pagó $ 150, bajaría a $ 50. Y luego ya no paga ni gasta más, hasta el final del ciclo de facturación, sin más.

Entonces, pensemos en cuánto interés tendría que pagar durante ese período. Y solo para hacer las cosas un poco más concretas, digamos que su tasa de porcentaje anual, APR generalmente se llama, digamos que es 22,99%. Solo miré una de mis tarjetas de crédito, y esa es la APR. Y siempre tienden a poner este .99%; Supongo que sienten que se ve mejor que decir 23%.

Entonces, pensemos en cuál sería el cargo por intereses por el gasto en este período. Y la forma en que se calcula normalmente es utilizando el método de saldo diario promedio. Déjame escribir esto. Y una forma de pensar en ello es que es exactamente lo que dice. Promedia su saldo diario por cada día del período de facturación.

Entonces, por ejemplo, aquí mismo, tuvimos cinco días desde la medianoche del 1 de octubre hasta la medianoche del 6 de octubre, donde teníamos un saldo de $ 100. Así que podemos anotar eso: tuvimos 5 días en los que teníamos un saldo de $ 100. Y luego pasamos del sexto al vigésimo, por lo que son 14 días, donde tenemos un saldo de $ 200. Entonces más 14 veces $ 200. Y finalmente, pasando del vigésimo al primero, casi podrías hacer el primero como el trigésimo segundo. Así que esto de aquí sería de 12 días donde tenemos un saldo de $ 50. Y vamos a dividir esto por el número total de días de nuestro ciclo de facturación. Y una vez más, en octubre, tuvimos 31 días.

Este sería un número diferente si fuéramos del primero de febrero al primero de marzo. Y solo para dejar en claro que este es el saldo diario promedio: podría haber escrito $ 100 + $ 100 + $ 100 cinco veces, y luego podría haber hecho $ 200 + $ 200 + $ 200. Así que, literalmente, por cada día que esté en $ 100, habría escrito $ 100, pero hay 5 de esos. Y por cada día que tenga $ 200, podría haber agregado $ 200 a la parte superior de esta fracción. Recuerda que hay 14 de esos, así que solo multipliqué 14 por $ 200. Y lo mismo, hubo 12 días en los que estaba en 50 dólares. Podría haber dicho $ 50 + $ 50 + $ 50 y haberlo hecho 12 veces, pero eso será solo 12 veces $ 50. Entonces, nuestro saldo diario promedio será … pensemos en esto. Esto sería $ 500. 14 veces $ 200 son $ 2800. Y luego 12 veces $ 50 son $ 600.Veamos, $ 500 más $ 600 son $ 1100, más $ 2800 son $ 3900. Y vamos a dividir eso en 31 días. Entonces, si sumara su saldo de cada día, obtendría $ 3,900. Y entonces dividámonos. Entonces, $ 3.900 divididos entre 31 nos da 125.8, supongo que si redondeamos al centavo más cercano, 81 dólares. Entonces eso es igual a $ 125.81.

Este es su saldo diario promedio. Ahora, la compañía de su tarjeta de crédito, basándose en esto, puede calcular cuál debería ser su cargo por intereses para ese ciclo de facturación. Entonces tomarán los $ 125.81 y luego lo multiplicarán por su APR, pero lo ajustarán por la cantidad de días en el ciclo de facturación. Entonces dirás, “¿Qué fracción del año fue este ciclo de facturación?” Entonces lo multiplicarán; así que supongamos que hubo 365 días en este año, este ciclo de facturación tiene 31 días. Entonces 31 dividido por 365, y luego eso multiplicado por la tasa de porcentaje anual. Así que por 22,99%. Y eso nos va a dar, saquemos la calculadora de nuevo, y así puedo tomar esta respuesta anterior que acabo de tener y multiplicarla por 31 dividido por 365, por 22,99%, eso es lo mismo que 0,2299. Y obtenemos un cargo por intereses de $ 2,46. Entonces $ 2.46 en interés. Eso es lo que tendremos que pagar en intereses si no pagamos el saldo completo en su totalidad. Pero normalmente tienes un período de gracia.

Entonces, si paga su tarjeta de crédito completamente y el período de gracia solo se aplica a las transacciones de crédito tradicionales, no necesariamente cosas como adelantos en efectivo o no necesariamente cosas como transferencias de saldo. Pero, por lo general, tiene un período de gracia de 21 a 25 días, a veces puede ser incluso más largo, si cancela su saldo en el período de gracia, si lo cancela por completo, si paga los $ 50 en este período. , entonces no tendrás que pagar esto. Si paga algo menos que el saldo completo, parte de su pago se destinará a este cargo por intereses.