Comprensión de los diferentes tipos de prestamistas hipotecarios

Comprensión de los diferentes tipos de prestamistas hipotecarios
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13 enero, 2021

Una de las partes más confusas del proceso hipotecario puede ser averiguar todos los diferentes tipos de prestamistas que se ocupan de los préstamos hipotecarios y el refinanciamiento. Hay prestamistas directos, prestamistas minoristas, agentes hipotecarios, prestamistas de cartera, prestamistas corresponsales, prestamistas mayoristas y otros.

Muchos prestatarios simplemente se dirigen directamente al proceso y buscan lo que parecen ser términos razonables sin preocuparse por el tipo de prestamista con el que están tratando. Pero si desea asegurarse de obtener el mejor trato, o está buscando un préstamo gigante o tiene otras circunstancias especiales que abordar, comprender los diferentes tipos de prestamistas involucrados puede ser de gran ayuda.

A continuación se ofrecen explicaciones de algunos de los tipos principales. Estos no son necesariamente mutuamente excluyentes; existe una gran cantidad de superposición entre las diversas categorías. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas de cartera tienden a ser también prestamistas directos. Y muchos prestamistas están involucrados en más de un tipo de préstamo, como un gran banco que tiene operaciones de préstamos tanto mayoristas como minoristas.

Prestamistas hipotecarios frente a corredores hipotecarios

Un buen lugar para comenzar es la diferencia entre los prestamistas hipotecarios y los agentes hipotecarios.

Los prestamistas hipotecarios son exactamente eso, los prestamistas que realmente otorgan el préstamo y proporcionan el dinero que se usa para comprar una casa o refinanciar una hipoteca existente. Tienen ciertos criterios que debe cumplir en términos de solvencia y recursos financieros para calificar para un préstamo, y establecen sus tasas de interés hipotecarias y otros términos del préstamo en consecuencia.

Los agentes hipotecarios, por otro lado, en realidad no otorgan préstamos. Lo que hacen es trabajar con varios prestamistas para encontrar el que le ofrezca las mejores tarifas y condiciones. Cuando obtiene el préstamo, lo pide prestado al prestamista, no al corredor, que simplemente actúa como agente.

A menudo, estos son prestamistas mayoristas (ver más abajo) que descuentan las tarifas que ofrecen a través de corredores en comparación con lo que obtendría si se acercara a ellos directamente como cliente minorista. Sin embargo, el corredor luego aplica su propia tarifa, que puede igualar el descuento, donde el cliente generalmente ahorra dinero al obtener la mejor oferta en relación con otros prestamistas.

Prestamistas mayoristas y minoristas

Los prestamistas mayoristas son bancos u otras instituciones que no tratan directamente con los consumidores, pero ofrecen sus préstamos a través de terceros, como agentes hipotecarios, cooperativas de crédito, otros bancos, etc. A menudo, estos son grandes bancos que también tienen operaciones minoristas que trabajan con consumidores. directamente. Muchos bancos grandes, como Bank of America y Wells Fargo, tienen operaciones tanto mayoristas como minoristas.

En este tipo de préstamos, el prestamista mayorista es el que realmente otorga el préstamo y cuyo nombre suele aparecer en los documentos del préstamo. El tercero (banco, cooperativa de crédito o agente hipotecario) en la mayoría de los casos simplemente actúa como agente a cambio de una tarifa.

Los prestamistas minoristas son exactamente lo que parecen, prestamistas que emiten hipotecas directamente a consumidores individuales. Pueden prestar su propio dinero o actuar como agentes para una vez más, los préstamos minoristas pueden ser simplemente una función ofrecida por una institución financiera más grande, que también puede ofrecer préstamos comerciales, institucionales y mayoristas, así como una variedad de otros servicios financieros. .

Prestamistas de almacén

Algo similar a los prestamistas mayoristas son los prestamistas de almacén. La diferencia clave aquí es que, en lugar de otorgar préstamos a través de intermediarios, prestan dinero a los bancos u otros prestamistas hipotecarios con los que emitir sus propios préstamos, en sus propios términos. El prestamista del depósito recibe el reembolso cuando el prestamista hipotecario vende el préstamo a los inversores.

Banqueros hipotecarios

Otra distinción es entre prestamistas de cartera y banqueros hipotecarios. La gran mayoría de los prestamistas hipotecarios de EE. UU. Son banqueros hipotecarios, que no prestan su propio dinero, sino que piden prestados fondos a tasas a corto plazo de los prestamistas de depósito (ver arriba) para cubrir las hipotecas que emiten. Una vez que se realiza la hipoteca, la venden a los inversores y reembolsan el pagaré a corto plazo. Esas hipotecas generalmente se venden a través de Fannie Mae y Freddie Mac, lo que permite a esas agencias establecer los estándares mínimos de suscripción para la mayoría de las hipotecas emitidas en los Estados Unidos.

Prestamistas de cartera

Los prestamistas de cartera, por otro lado, utilizan su propio dinero cuando hacen préstamos hipotecarios, que suelen mantener en sus propios libros o “cartera”. Como no tienen que satisfacer las demandas de inversores externos, pueden establecer sus propios términos para los préstamos que emiten.

Esto hace que los prestamistas de cartera sean una buena opción para los prestatarios de “nicho” que no se ajustan al perfil de prestamista típico, tal vez porque están buscando un préstamo gigante, están considerando una propiedad única, tienen un crédito defectuoso pero finanzas sólidas o pueden estar buscando propiedad de inversión. Es posible que pague tasas más altas por este servicio, pero no siempre, ya que los prestamistas de cartera tienden a tener mucho cuidado a quién le prestan, sus tasas a veces son bastante bajas.

Prestamistas de dinero duro

Si no puede calificar a través de un prestamista de cartera, un prestamista de dinero fuerte puede ser su opción de último recurso. Los prestamistas de dinero fuerte tienden a ser individuos privados con dinero para prestar, aunque pueden establecerse como operaciones comerciales. Las tasas de interés tienden a ser bastante altas (el 12 por ciento no es infrecuente) y los pagos iniciales pueden ser del 30 por ciento o más. Los prestamistas de dinero fuerte se utilizan generalmente para préstamos a corto plazo que se espera que se paguen rápidamente, como para propiedades de inversión, en lugar de préstamos de amortización a largo plazo para la compra de una vivienda.

Prestamistas directos

Otro término que puede encontrar es “prestamista directo”. Un prestamista directo simplemente significa un prestamista que origina sus propios préstamos, ya sea con sus propios fondos o con fondos prestados. Por tanto, puede ser un banco hipotecario o un prestamista de cartera. Por lo tanto, no actúa como agente de un prestamista mayorista. Los prestamistas directos también son inevitablemente prestamistas minoristas, porque no involucran a terceros o intermediarios en la concesión de préstamos a los consumidores.

Prestamistas corresponsales

Un término final que puede escuchar es “prestamista corresponsal”. Mientras que algunos tipos de prestamistas se distinguen por el proceso que conduce al préstamo, los prestamistas corresponsales se definen por lo que sucede después de la emisión del préstamo. Los prestamistas corresponsales trabajan con un inversionista, llamado patrocinador, que compra cualquier hipoteca que hacen que cumpla con ciertos criterios. A menudo, se trata de Fannie Mae o Freddie Mac, en sus roles como los principales prestamistas secundarios de EE. UU.

Los prestamistas corresponsales ganan su dinero al cobrar uno o dos puntos cuando se emite la hipoteca. La venta inmediata del préstamo a un patrocinador garantiza que ganarán dinero, ya que el corresponsal ya no corre el riesgo de incumplimiento. Sin embargo, el patrocinador puede rechazar el préstamo si resulta que no cumple con los estándares del patrocinador, en cuyo caso el corresponsal debe buscar otro inversionista o asumir el préstamo él mismo.

Nuevamente, estos términos no siempre son exclusivos, sino que generalmente describen los tipos de funciones hipotecarias que pueden realizar varios prestamistas, a veces al mismo tiempo. Pero comprender lo que hace cada uno de estos puede ser de gran ayuda para comprender cómo funciona el proceso hipotecario y formar una base para evaluar las ofertas hipotecarias.