Esto es lo que sucede con la deuda de la tarjeta de crédito cuando muere

Esto es lo que sucede con la deuda de la tarjeta de crédito cuando muere
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13 enero, 2021

Gary Waters / Getty Images

La muerte es una de esas certezas desagradables de la vida. Con las deudas de tarjetas de crédito, es posible que sienta ansiedad adicional sobre cómo se manejan las deudas después de su muerte. Es posible que le preocupe quién es responsable de pagar la deuda o si el préstamo se perdonará tras su muerte.

La respuesta más simple es que la deuda de la tarjeta de crédito es responsabilidad del prestatario, no de nadie más, especialmente cuando se solicita un préstamo individualmente. Pero las situaciones de la vida real son más complicadas. Además, los prestamistas pueden causar confusión y pánico cuando les dicen a amigos y familiares que usen su propio dinero para pagar las deudas de otra persona.

Su patrimonio paga deudas

Su patrimonio es todo lo que posee cuando muere, como dinero en cuentas bancarias, bienes raíces y otros activos. Después de la muerte, su patrimonio se liquidará, lo que significa que cualquier persona a quien le deba tiene derecho a recibir un pago de su patrimonio, y luego los activos restantes se transferirán a sus herederos.

Los prestamistas tienen un tiempo limitado para cobrar las deudas. Su representante personal, el albacea, debe notificar a los acreedores de su fallecimiento. Puede suceder mediante un anuncio publicado o mediante una comunicación enviada directamente a los prestamistas. Luego, las deudas se liquidan hasta que se satisfagan todas las deudas o hasta que su patrimonio se quede sin dinero.

Diferentes tipos de deuda

Cuando se trata de pagar deudas después de su muerte, el tipo de deuda será importante. Una vez más, existe una prioridad en cuanto a qué deudas se pagan y cómo se pagarán. La deuda de tarjetas de crédito es relativamente baja en la lista.

Préstamos personales

La deuda de tarjetas de crédito es una forma de préstamo personal y la mayoría de los demás préstamos personales se manejan de manera similar. No se requieren garantías para garantizar el préstamo, por lo que los prestamistas deben esperar que el patrimonio tenga suficientes activos para pagar la deuda.

Préstamos estudiantiles

La deuda estudiantil tampoco está garantizada en la mayoría de los casos. Sin embargo, estos préstamos a veces se cancelan (o perdonan) en caso de muerte del prestatario. Especialmente con los préstamos federales, que son más favorables para el consumidor que los préstamos privados para estudiantes, existe una buena posibilidad de que se elimine la deuda. Los prestamistas privados pueden establecer sus propias políticas.

Préstamos hipotecarios

Cuando compra una casa con dinero prestado, ese préstamo generalmente está asegurado con un gravamen sobre la propiedad. Esa deuda debe pagarse, o el prestamista puede tomar la propiedad mediante ejecución hipotecaria, venderla y tomar lo que se le debe. Las segundas hipotecas y los préstamos con garantía hipotecaria lo dejan en una situación similar. La ley federal facilita que ciertos miembros de la familia y herederos se hagan cargo de los préstamos hipotecarios y se queden con la casa familiar, así que no espere que el prestamista ejecute la hipoteca inmediatamente.  

Préstamos para automóviles

Los préstamos para automóviles también son préstamos garantizados en los que el vehículo se utiliza como garantía. Si se detienen los pagos, el prestamista puede recuperar el automóvil. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas simplemente quieren que se les pague y no recuperarán la posesión si alguien se hace cargo de los pagos.

Pagar deudas después de su muerte

Si su patrimonio no tiene suficientes activos para cubrir todas sus deudas, los prestamistas no tienen suerte. Por ejemplo, si tiene una deuda de $ 10,000 y su único activo es $ 2,000 en el banco, sus prestamistas cancelarán cualquier saldo impago y asumirán una pérdida.

Sin embargo, su patrimonio incluye cosas como su casa, vehículos, joyas y más. Cualquier activo que vaya a su patrimonio está disponible para satisfacer a sus acreedores. Antes de distribuir los bienes a los herederos, ya sea siguiendo las instrucciones de un testamento o siguiendo la ley estatal, su representante personal es responsable de asegurarse de que se hayan manejado todas las reclamaciones de los acreedores. Si no hay suficiente efectivo disponible para pagar todas las facturas, es posible que el patrimonio deba vender algo para generar efectivo.

Es posible que una finca tenga que vender la casa para pagar facturas de tarjetas de crédito y otras deudas. Sin embargo, la ley estatal determina qué acciones están disponibles para los acreedores. En muchos casos, los tribunales locales deciden si el patrimonio debe vender una casa o si se pueden colocar gravámenes sobre la casa.

Propiedad no testamentaria

Solo las propiedades de la finca están disponibles para pagar deudas. Los activos pueden pasar a herederos, y a menudo lo hacen, sin pasar por una sucesión o convertirse en parte del patrimonio. La sucesión es un proceso costoso y que requiere mucho tiempo.

Cuando los activos se saltan la legalización, no es necesario que se utilicen para pagar deudas. Los acreedores generalmente no pueden perseguir los activos que van directamente a los herederos, aunque existen algunas excepciones. Por ejemplo, el beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida normalmente está protegido de los acreedores.  

Beneficiario designado

Ciertos tipos de activos tienen un beneficiario designado o instrucciones específicas sobre cómo manejar los activos después de la muerte del titular de la cuenta. Un beneficiario es una persona o entidad elegida por el propietario para recibir activos al fallecer.

Por ejemplo, las cuentas de jubilación, como una IRA o 401k, y las pólizas de seguro de vida ofrecen la opción de utilizar beneficiarios. Con una designación de beneficiario adecuada, los activos pueden pasar directamente al beneficiario sin pasar por una sucesión. La designación del beneficiario anula cualquier instrucción contenida en un testamento. El testamento no importa porque solo se aplicará a los activos que forman parte del patrimonio, y las designaciones de beneficiarios le permiten omitir el patrimonio por completo.  

Tenencia conjunta

Una de las formas más comunes en que los activos evitan la sucesión es una tenencia conjunta con derechos de supervivencia. Por ejemplo, una pareja podría tener una cuenta como copropietarios. Cuando uno de ellos muere, el propietario superviviente se convierte inmediatamente en el nuevo propietario al 100 por ciento. Hay pros y contras de este enfoque, así que evalúe todas las opciones con un abogado, no lo haga solo para evitar pagar deudas.

Otras opciones

Hay varias otras formas de evitar que los activos pasen por una legalización que incluyen fideicomisos y otros acuerdos. Hable con un abogado de planificación patrimonial local para conocer sus opciones.

Matrimonio y propiedad comunitaria

La herencia paga la deuda antes de que la propiedad se transmita a los herederos. Puede resultar confuso si alguien espera heredar un activo en particular. El activo aún no ha cambiado de manos y es posible que nunca llegue al destinatario previsto si es necesario venderlo. Desafortunadamente, los herederos sienten que están pagando la deuda, pero técnicamente la herencia paga.

En algunos casos, es posible que un cónyuge sobreviviente deba pagar las deudas que asumió el cónyuge fallecido, incluso si el cónyuge sobreviviente nunca firmó un contrato de préstamo o incluso sabía que existía la deuda. En los estados de propiedad comunitaria, las finanzas conyugales se fusionan y esto a veces puede ser problemático.

Los estados de propiedad comunitaria incluyen Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. Los residentes de Alaska también pueden elegir el tratamiento de propiedad comunitaria. Consulte con un abogado local si se enfrenta a pagar las facturas de un cónyuge fallecido. Incluso en los estados de propiedad comunitaria, existen oportunidades para eliminar algunas deudas.  

Cuentas compartidas

En algunos casos, los familiares y amigos deben pagar las deudas de un prestatario que falleció. A menudo ocurre cuando hay varios prestatarios en una cuenta.

Cuentas conjuntas

Algunas cuentas las abre más de un prestatario. Es más común en parejas casadas, pero puede ocurrir en cualquier sociedad (incluidas las sociedades relacionadas con negocios). En la mayoría de los casos, cada prestatario es 100 por ciento responsable de la deuda de una tarjeta de crédito. No importa si nunca usó la tarjeta o si comparte los gastos 50/50.

Co-firma

La firma conjunta es un acto generoso porque es arriesgado. Un cofirmante solicita crédito con otra persona, y la buena calificación crediticia del cofirmante y los fuertes ingresos ayudan al prestatario a obtener la aprobación. Sin embargo, los cofirmantes no pueden pedir prestado; todo lo que hacen es garantizar que el préstamo será reembolsado. Si consigna y el prestatario muere, generalmente se le exige que pague la deuda. Puede haber algunas excepciones (por ejemplo, la muerte de un prestatario de préstamos estudiantiles podría desencadenar una cancelación u otras complicaciones), pero los cofirmantes siempre deben estar dispuestos y ser capaces de pagar un préstamo.

Usuarios autorizados

Por lo general, los titulares de tarjetas adicionales no están obligados a pagar la deuda de la tarjeta de crédito cuando el prestatario principal muere. A estas personas simplemente se les permitió usar la tarjeta, pero no tienen un acuerdo formal con el emisor de la tarjeta de crédito. Como resultado, el emisor de la tarjeta de crédito normalmente no puede emprender acciones legales contra un usuario autorizado o dañar el crédito del usuario. Dicho esto, si usted es un usuario autorizado y desea hacerse cargo de la tarjeta (o número de tarjeta) después de que fallezca el prestatario principal, a menudo puede hacerlo. Deberá presentar una solicitud con el emisor de la tarjeta y obtener la aprobación según sus propios puntajes crediticios e ingresos.

No defraude a los prestamistas. Por ejemplo, si es obvio que la muerte es inminente y el fallecido no tendrá ningún activo para pagar las facturas, puede ser tentador ir de compras. Si los tribunales deciden que esto no es ético, es posible que un usuario autorizado tenga que pagar la deuda.

Cuando llaman los cobradores de deudas

Manejar las deudas después de una muerte puede resultar confuso. Además del estrés emocional y las interminables tareas que requieren atención, tiene que lidiar con un conjunto confuso de reglas de cobro de deudas.

Los cobradores a menudo pueden llamar a familiares y amigos de un prestatario fallecido para cobrar las deudas pendientes. Las reglas varían de un estado a otro. Se supone que los prestamistas no deben engañar a nadie que no esté obligado a pagar una deuda. La ley solo permite este tipo de contacto para permitir que los prestamistas se pongan en contacto con la persona que maneja el patrimonio del fallecido (el representante personal o albacea).  

Solicite que todas las comunicaciones se realicen por escrito y evite proporcionar información personal, especialmente su número de seguro social, a los cobradores de deudas. Si los recolectores vienen a su casa, puede pedirles que se detengan.

Algunos cobradores intentarán engañar a sus seres queridos en un esfuerzo por cobrar sus deudas. Pueden intentar hacerles pensar que necesitan pagar la deuda. La mayoría de los cobradores de deudas son honestos, pero ciertamente hay algunas manzanas podridas. Si no es responsable de una deuda, refiera a los prestamistas y cobradores de deudas al representante personal que maneja el patrimonio. Con los recolectores persistentes, solicite, por escrito, que dejen de comunicarse con usted.

Si los activos le pasan a usted, probablemente no sea un juego justo para que los coleccionistas se apoderen de ellos. Suponiendo que el representante personal y las instituciones financieras manejaron las cosas correctamente, sus activos heredados deberían estar fuera del alcance de los acreedores. Sin embargo, consulte con un abogado en caso de duda.

Obtenga ayuda legal si alguien le pide que pague la deuda de la tarjeta de crédito de una persona fallecida. Los coleccionistas suelen estar confundidos y ansiosos por simplemente recolectar. A veces incluso son deshonestos. No asuma que es responsable solo porque alguien dice que lo es.

Planificación de su patrimonio

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, es aconsejable planificar con anticipación: puede facilitar las cosas a todos en el momento de su muerte.

La planificación patrimonial es el proceso de planificación para la muerte y es una buena idea para todos, ricos o pobres. Durante ese proceso, cubrirá temas importantes como su testamento, directivas médicas, deseos finales y más. También es posible volverse más complejo y utilizar métodos como fideicomisos irrevocables para administrar activos después de su fallecimiento.

El seguro de vida puede ayudar a pagar las deudas cuando muera. Especialmente si alguien más será responsable de su deuda, el seguro de vida protege a sus seres queridos. Se puede usar para cualquier propósito, incluido el pago de deudas de tarjetas de crédito o préstamos hipotecarios, incluidos los préstamos con garantía hipotecaria.

Simplifique sus finanzas antes de morir. Las cosas serán mucho más fáciles para tu albacea. Si tiene abiertas numerosas cuentas sin usar, considere cerrarlas. Sin embargo, tenga cuidado con las consecuencias para su crédito. Los préstamos dispersos pueden potencialmente consolidarse en un solo lugar, e incluso puede ahorrar dinero en intereses.

Cuando los activos pasan a un beneficiario designado, pueden eludir la legalización y no están disponibles para los acreedores. Lo mismo puede aplicarse a una cuenta conjunta con derechos de supervivencia. Sin embargo, si no tiene beneficiarios vivos, los activos pueden terminar yendo a su patrimonio. Consulte con el custodio de su cuenta de jubilación y la compañía proveedora de seguros de vida para averiguar cuáles son sus reglas para los beneficiarios. Variará de una empresa a otra. Una vez que los activos estén en su patrimonio, es posible que deban destinarse a pagar la deuda. Revise las designaciones de sus beneficiarios periódicamente para asegurarse de que aún tengan sentido.

Los ejecutores manejan el pago de deudas

Si usted es el albacea de un patrimonio, o el representante o administrador personal, según la situación, es importante manejar correctamente las deudas de un prestatario fallecido.

Asegúrese de obtener copias adicionales del certificado de defunción certificado. Deberá notificar a numerosas organizaciones. Los requisitos para una “copia” del certificado de defunción variarán, pero es mejor tener documentos oficiales del Departamento de Estadísticas Vitales de su localidad; obtenga más de lo que cree que necesitará.

Comuníquese con los acreedores y hágales saber que el prestatario ha fallecido. Consulte con un abogado local para asegurarse de haber proporcionado suficiente aviso (es posible que no conozca a todos los acreedores, por lo que necesitará una forma de hacer llegar la información a prestamistas desconocidos). Notificar a los acreedores también evita que alguien acumule deudas a nombre de la persona fallecida.

Asegúrese también de notificar la muerte a la Administración del Seguro Social. Puede ayudar a prevenir el robo de identidad y otras complicaciones, y puede ser útil para los acreedores.

Saca un informe crediticio del fallecido. Utilice este informe para identificar a los prestamistas que deban ser notificados sobre la muerte del prestatario. Incluso si el prestatario tiene un saldo de cero, notifique a todos los posibles prestamistas: no desea que haya una tarjeta de crédito (o un número de tarjeta de crédito) disponible para los ladrones.

Si tiene alguna duda, asegúrese de trabajar con un abogado. El precio que paga puede ayudarlo a evitar errores costosos y que requieren mucho tiempo.

Si el patrimonio no tiene suficiente dinero para pagar a todos los acreedores con un reclamo, tendrá que priorizar las deudas, utilizando la ley estatal como guía para ordenar la lista. Espere hasta conocer todas las reclamaciones antes de comenzar a realizar pagos. La deuda de la tarjeta de crédito generalmente es relativamente baja en la lista (mientras que los impuestos, los gastos finales y la manutención de los hijos tienen una mayor prioridad).

Asegúrese de esperar para distribuir los activos. Asegúrese de que todas las reclamaciones se paguen en su totalidad antes de entregar a los herederos cualquiera de las propiedades restantes. Nadie quiere hacer esperar a los herederos, pero es fundamental que todos los detalles sean correctos. Como albacea, usted no es responsable de pagar la deuda del difunto con sus propios fondos, pero puede ser considerado personalmente responsable si comete un error y no paga una reclamación válida.

En caso de duda

Busque ayuda si no está seguro de cómo manejar una situación; no hay nada de malo en hacerlo. El fallecido lo eligió a usted en función de su criterio, y puede decidir que se requiere asistencia profesional (y los herederos solo tendrán que lidiar con eso).

La liquidación de una herencia después de la muerte es un proceso complejo. El costo emocional de perder a un ser querido solo lo hace más difícil. La ayuda profesional de abogados y contadores locales puede guiarlo a través del proceso y asegurarse de que las cosas no empeoren.

La información contenida en este artículo no es un asesoramiento fiscal o legal y no sustituye a dicho asesoramiento. Las leyes estatales y federales cambian con frecuencia, y es posible que la información de este artículo no refleje las leyes de su propio estado o los cambios más recientes a la ley. Para obtener asesoramiento fiscal o legal actual, consulte con un contador o un abogado.