¿Qué es un préstamo de VA y cómo funciona? |

¿Qué es un préstamo de VA y cómo funciona? |
Category: Puntaje Crediticio
Author:
13 enero, 2021

Llegar al punto de su vida en el que pueda comprar una casa es un trabajo duro. Y si es un veterano o está sirviendo en el ejército, puede ser un desafío mayor en comparación con quienes no lo son.

Entonces, ¿cuáles son sus opciones si es un veterano y desea comprar una casa? Bueno, hay una opción de hipoteca específicamente para veteranos: el préstamo VA.

Echemos un vistazo más de cerca a cómo funciona un préstamo VA y si es su mejor opción cuando está a punto de lanzarse al mercado inmobiliario.

¿Qué es un préstamo de VA?

Un préstamo VA es un préstamo hipotecario emitido por prestamistas privados y respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Ayuda a los veteranos estadounidenses, miembros del servicio activo y cónyuges militares viudos a comprar una casa.

Los préstamos VA se introdujeron como parte del GI Bill en 1944, pero se han vuelto cada vez más populares en los últimos años. En el primer trimestre de 2019, el 8% de las compras de viviendas se realizaron con un préstamo de VA. 1 Este tipo de préstamo es una opción atractiva porque es bastante fácil de obtener y no requiere un pago inicial.

¿Cómo funciona un préstamo de VA?

Los préstamos hipotecarios de VA son uno de los dos préstamos no convencionales (o gubernamentales) disponibles en la actualidad. No funcionan exactamente como una hipoteca regular que obtiene de un banco porque los préstamos VA están garantizados específicamente por el gobierno.

Dave Ramsey recomienda una compañía hipotecaria. ¡Éste!

Esto solo significa que el gobierno aceptará reembolsar una parte del préstamo al banco si usted no realiza los pagos (incumplimiento) o si se enfrenta a la pérdida de su vivienda (ejecución hipotecaria).

Dado que los bancos asumen menos riesgo en comparación con un préstamo convencional , los préstamos VA son relativamente fáciles de obtener. En 2018, el VA garantizó 610,513 préstamos de compra y refinanciamiento. 2

¿Cuáles son los requisitos para préstamos de VA?

Para obtener este préstamo cuando esté buscando comprar una casa, el personal militar debe cumplir con los requisitos de servicio específicos de VA.

Generalmente, es elegible si pertenece a una de estas tres categorías:

  • Es un miembro del servicio activo o un veterano dado de baja honorablemente que tiene 90 días consecutivos de servicio activo durante la guerra o 181 días de servicio activo durante la paz.
  • Ha servido más de seis años en la Guardia Nacional o en la Reserva Seleccionada.
  • Es el cónyuge de un miembro del servicio que murió en el cumplimiento del deber. 3

Si tuviera que pasar por el proceso de solicitud, necesitaría un Certificado de elegibilidad (COE) para mostrar a los prestamistas hipotecarios que califica para un préstamo VA. 4 Puede solicitar un COE a través del sitio web de VA, por correo o a través de su prestamista.

¿Qué son los beneficios de préstamos de VA?

Estas son algunas de las características y beneficios clave de un préstamo VA:

Puede comprar una casa sin pago inicial. Los préstamos VA son uno de los últimos préstamos hipotecarios sin pago inicial disponibles en la actualidad. En 2018, alrededor del 50% de las casas compradas con un préstamo VA se compraron sin pago inicial. 5

No hay límite a la cantidad que puede pedir prestado en un préstamo VA, pero no es un límite a la cantidad de la responsabilidad del VA adquiere. Para 2019, VA garantizará un máximo del 25% (hasta $ 121,087) del monto de un préstamo hipotecario, que corresponde a un préstamo máximo de $ 484,350. 6 Cualquier cosa más allá de eso no estará garantizada por VA. ¿Suena peligroso? ¡Puede ser!

No tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Dado que los préstamos están respaldados por el gobierno, ¡puede despedirse de PMI! El PMI puede oscilar entre el 0,5% y el 2,25% de su préstamo. Entonces, para un préstamo de $ 200,000, si su tasa de PMI fuera del 1%, eso significaría $ 166 adicionales para el pago de su hipoteca cada mes.

No existe un requisito de puntaje crediticio mínimo. Pero los prestamistas normalmente buscan prestatarios con un puntaje crediticio de 620 o más. Aunque creemos que su puntaje de crédito ideal sería cero, ¡porque eso significa que no tiene deudas! Tenga en cuenta que ningún puntaje de crédito puede poner nerviosos a los prestamistas cuando se trata de otorgarle un préstamo.

El VA ofrece asistencia para prestatarios con dificultades que enfrentan una posible ejecución hipotecaria. Los técnicos de préstamos de la agencia pueden negociar con los prestamistas en nombre de los prestatarios que tienen problemas para hacer los pagos de la hipoteca.

No hay penalización por pago anticipado. Esto significa que no recibirá una multa si cancela su préstamo antes de tiempo.

No es necesario que sea un comprador de vivienda por primera vez para obtener un préstamo VA. Siempre que lo pague cada vez, puede usar el beneficio una y otra vez.

La bancarrota y la ejecución hipotecaria no afectarán permanentemente sus posibilidades . Si se declaró en quiebra o atravesó una ejecución hipotecaria, aún puede calificar para un préstamo de VA después de que hayan pasado dos años desde la fecha de la quiebra o ejecución hipotecaria.

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo VA?

Todo esto suena genial hasta ahora, ¿verdad? Pero si profundiza un poco más, encontrará algunos problemas graves con este tipo de préstamo.

El pago inicial cero lo deja vulnerable. ¡Un pequeño cambio en el mercado de la vivienda podría dejarlo debiendo más por su casa que su valor de mercado! Eso significa que podría quedarse atascado con la casa hasta que el mercado se recupere o sufrir una pérdida financiera si tiene que vender la casa rápidamente.

Debe pagar una tarifa de financiamiento del préstamo de VA entre el 1.25% y el 3.3% del monto del préstamo. 7 En un préstamo de $ 300,000, esa tarifa puede oscilar entre $ 3,750 y $ 9,900. Y la tarifa generalmente se incluye en el préstamo, por lo que aumenta su pago mensual y se suma a los intereses que paga durante la vigencia del préstamo. Además, es posible que deba tener en cuenta las tarifas de originación del prestamista. ¡Ay!

Las tasas de interés más bajas de los préstamos VA son engañosas. Si bien las tasas de interés para los préstamos VA a 30 años suelen ser iguales o ligeramente inferiores a los préstamos convencionales de tasa fija a 30 años, ninguno de los préstamos es una buena opción. Ambos terminarán costando mucho más en intereses durante la vigencia del préstamo que sus contrapartes de 15 años. Además, es más probable que obtenga una tasa de interés más baja en un préstamo convencional de tasa fija a 15 años que en un préstamo VA a 15 años. Podemos probarlo.

Un préstamo de VA solo se puede utilizar para comprar o construir una residencia principal o para refinanciar un préstamo existente. Así que puede olvidarse de intentar comprar una propiedad de inversión o una casa de vacaciones con una. (Además, usar un préstamo para comprar una propiedad de inversión o una casa de vacaciones en lugar del 100% en efectivo siempre es una mala idea porque significa más deuda).

Solo ciertos tipos de propiedades son elegibles para un préstamo VA. Las tierras desocupadas y las cooperativas no califican. Otros tipos de propiedades dependen de la aprobación del prestamista.

¿Vale la pena un préstamo de VA?

Si comparas un préstamo VA con una hipoteca convencional, verás que a pesar de los beneficios, cuando se trata de dinero en efectivo, es mejor optar por un préstamo convencional.

Tendría una mejor tasa de interés en alrededor del 3.6% y tampoco tendría PMI. 8 Y realmente vería los ahorros cuando mirara los intereses pagados durante la vigencia del préstamo.

Entonces, ¿qué pasa si decide ahorrar un 20% en el pago inicial de una casa de $ 200,000 y opta por una hipoteca convencional a tasa fija a 15 años?

Comparemos los números. Usaremos una tasa de interés actual en un préstamo VA a 15 años de alrededor del 4%. 9

DESCRIPCIÓN PRESTAMO VA A 15 AÑOS TARIFA FIJA 15 AÑOS
Costo de casa $ 200 000 $ 200 000
Pago inicial $ 0 $ 40 000
Comisión de financiación $ 4.300 $ 0
Monto total del préstamo $ 204,300 $ 160 000
Tasa de interés durante un plazo de 15 años $ 67,713 $ 48,156
Costo total del préstamo $ 272.013 $ 208,156

Con un préstamo convencional de tasa fija a 15 años, su interés total pagado es de $ 48,156 , ¡ eso es casi $ 20,000 menos de lo que pagaría en el ejemplo del préstamo VA!

Cuando se toma en cuenta el monto del préstamo, la tarifa de financiamiento y el interés total pagado, el costo total del préstamo VA es de $ 272,013 . Por lo tanto, está pagando más en el transcurso del plazo de 15 años en comparación con una hipoteca convencional. ¡Piense en lo que podría hacer con todo el dinero que ahorrará!

La conclusión es la siguiente: los préstamos VA suelen ser una de las formas más caras de comprar una casa. Si tiene que obtener un préstamo para comprar una casa, opte por una hipoteca convencional de tasa fija a 15 años con un pago inicial del 20% para evitar pagar el PMI. Aparte de comprar su casa en efectivo, es la mejor manera de hacerlo.

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* tasas de interés actualizadas en julio de 2019