¿Qué es una conversión de seguro de vida? 6 tipos a considerar

¿Qué es una conversión de seguro de vida? 6 tipos a considerar
Category: Tasas De Interés
Author:
13 enero, 2021

Por: Heidi Mertlich, Última actualización: 21 de octubre de 2019

Las conversiones de pólizas de seguro de vida se realizan todos los días.

A veces, su mejor opción para satisfacer sus necesidades actuales de seguro de vida es convertir su póliza existente .

Conocido como privilegio de conversión, los contratos de seguro de vida a menudo le permiten cambiar a una forma diferente de cobertura sin un examen médico.

Si su póliza está a punto de expirar o si han ocurrido eventos importantes en su vida, ahora es un excelente momento para revisar sus opciones.

Considere esta su guía de referencia para la opción de conversión de una póliza de seguro de vida, incluidos los tipos de conversión, los requisitos, cómo funcionan y los pros y los contras de convertir su póliza.

Tabla de contenido

  1. Visión general
  2. Tipos de conversiones
  3. Razones para convertir
  4. Cómo convertir
  5. Requisitos
  6. Pros y contras
  7. Alternativas
  8. Preguntas frecuentes

¿Qué es la conversión de una póliza de seguro de vida?

El privilegio de conversión es una cláusula contractual de una póliza de seguro de vida en la que el asegurado puede cambiar a una forma diferente de cobertura sin necesidad de demostrar evidencia de asegurabilidad.

En pocas palabras, si su póliza de seguro de vida incluye este privilegio, y la mayoría lo hace, tiene la opción de convertir su cobertura en un tipo diferente de seguro de vida.

Si tiene su póliza a la mano, por lo general puede revisar y encontrar dónde se explica qué opciones de conversión puede tener o no.

Antes de convertir su seguro de vida, es importante comprender los entresijos de la conversión de cobertura y considerar todas sus opciones.

Le recomendamos encarecidamente que hable con un agente independiente antes de intentar modificar su póliza de cualquier forma; ¡Algunos cambios de política no se pueden revertir!

Tipos de conversiones de pólizas de seguro de vida

La mayoría de las conversiones de pólizas son de término a vida entera. Sin embargo, otras formas de cobertura también se convierten.

Tipo de política Convierte a
Término Entero, Universal
Grupo Término, Entero
Universal Todo
Todo Término (raro)

Consideremos la definición de cada tipo de seguro de vida que puede estar involucrado en la conversión de una póliza.

El seguro de vida a término brinda cobertura por un período de tiempo específico.

Normalmente, la forma de cobertura más asequible, el seguro de vida temporal se vende con mayor frecuencia en las siguientes longitudes:

  • Renovable anualmente
  • 5 años
  • 10 años
  • 15 años
  • 20 años
  • 25 años
  • 30 años

No hay valor en efectivo y el beneficio por muerte y las primas casi siempre están niveladas.

Grupo

El seguro de vida grupal cubre a un grupo de personas bajo un solo contrato, a menudo proporcionado por su empleador.

Por lo general, la cobertura que ofrece el seguro de vida grupal es una póliza de plazo modesto , que es un componente del paquete de beneficios de un empleado.

A veces, una póliza de grupo se compra a través de otra entidad, como una organización de membresía.

Como se mencionó anteriormente, es posible que pueda convertir una póliza grupal en un seguro de vida a término o total, lo que le permite optar por una cobertura temporal asequible o una protección permanente.

Universal

El seguro de vida universal es una forma de seguro de vida integral que incluye un componente de inversión. Los pagos de las primas y el beneficio por fallecimiento suelen ser flexibles.

Si los pagos de la prima exceden el costo del seguro (COI), los fondos adicionales se colocan en el componente de inversión.

Las pólizas universales se pueden convertir en un seguro de vida total.

Todo

El seguro de vida entera brinda cobertura durante toda su vida e incluye un elemento de valor en efectivo .

También conocida como vida ordinaria, su póliza no vencerá y tendrá más garantías que cualquier otro tipo de cobertura.

Y, el valor en efectivo generalmente incluye una tasa de interés modesta y garantizada para el crecimiento.

Si bien la mayoría de las personas convierten su seguro de vida en una póliza de vida completa en lugar de dejar de usarla, hay algunos casos raros en los que una póliza de vida completa se puede convertir en una cobertura de vida a término.

Otros metodos

Si bien las siguientes no son técnicamente conversiones de pólizas, vale la pena mencionar estas opciones de seguro de vida.

  • Anualidad: si necesita fondos durante la jubilación, considere mover su póliza de seguro de vida a una anualidad a través de un intercambio 1035.
  • Atención a largo plazo: algunas pólizas de seguro de vida se pueden utilizar para financiar un seguro de atención a largo plazo (normalmente caro).
  • Cláusulas adicionales : su póliza puede extender la protección del seguro de vida a otras personas, como sus hijos o su cónyuge, a través de una cláusula adicional.

Algunas cláusulas adicionales le permiten cambiar la cobertura a una póliza de seguro de vida separada.

Pregunte siempre sobre los diferentes tipos de pólizas y sus características para determinar cuál se adapta mejor a sus necesidades.

¿Debería convertir su póliza de seguro de vida?

En el centro de su decisión de convertir una póliza de seguro de vida, o no, debe haber tres factores principales:

  1. su presupuesto
  2. Requisitos monetarios de sus seres queridos
  3. Tipos de cobertura de seguro de vida para los que califica actualmente

Realice un análisis de necesidades, con la ayuda de un agente independiente, para determinar la mejor opción para su cobertura de seguro de vida.

La conversión de una póliza de seguro de vida podría tener sentido en los siguientes escenarios:

Dependiente de por vida

El cambio es la única constante. Quizás desde que adquirió su póliza original, su familia ha crecido y ahora tiene un hijo que siempre lo necesitará.

Si tiene un ser querido con necesidades especiales, que dependerá económicamente de usted durante toda su vida, una conversión de política puede tener todo el sentido del mundo.

Planificación patrimonial

El seguro de vida entera es a menudo una excelente herramienta para la planificación patrimonial .

Sin embargo, una serie de elementos pueden afectar su patrimonio, especialmente si es considerable.

  • Impuesto federal al patrimonio
  • Impuesto estatal sobre el patrimonio
  • Impuesto estatal sobre sucesiones (algunos estados)
  • Facturas finales, deudas, gastos médicos y funerarios

Al pasar a un seguro de vida total, su patrimonio tendrá fondos líquidos para cubrir impuestos y facturas, en lugar de invertir en dinero y activos que preferiría ir a sus seres queridos.

Cambio de salud

Una de las razones más comunes para la conversión de una póliza es cuando una persona ha desarrollado complicaciones de salud desde que se emitió su póliza inicial.

A veces, según el diagnóstico específico, una condición de salud puede impedirle comprar un seguro de vida tradicional.

Si su salud actual solo le permite calificar para un seguro de vida de emisión garantizada, convertir su póliza existente probablemente le brinde la mejor protección financiera.

Cómo convertir su póliza de seguro de vida

Por lo general, las conversiones de políticas son sencillas y requieren una pequeña cantidad de pasos básicos.

No hay tarifas asociadas con las conversiones de políticas; sin embargo, las tarifas de sus primas casi siempre cambiarán .

Estos son los pasos que debe seguir para convertir su póliza de seguro de vida.

1. Determine el tipo de póliza a la que se está convirtiendo

Realice un análisis financiero para decidir cuál es el mejor tipo de cobertura para usted y sus seres queridos.

La opción de conversión más común de una póliza de seguro de vida es de término a permanente.

Con la ayuda de un agente independiente, querrá comprender los productos de seguro de vida específicos disponibles para convertir, como el universal o el de vida entera.

2. Recopile la información de su política actual

Asegúrese de tener a mano:

  • Nombre de producto específico
  • Fecha de emisión de la póliza
  • Duración del término (si corresponde)
  • Monto nominal (por ejemplo, $ 500,000)
  • Calificación de salud (p. Ej., Estándar)
  • Calificación de tabaco
  • Fecha de nacimiento

3. Busque en los créditos de conversión

Algunas compañías de seguros de vida, pero no todas, ofrecen lo que se conoce como crédito de conversión.

Un crédito de conversión es una reducción de la prima ofrecida en respuesta al aumento significativo del precio de la póliza permanente.

Normalmente, las primas con descuento duran solo el primer año de su conversión. Sin embargo, algunas empresas pueden hacerlo de manera diferente y acreditarle un porcentaje de las primas que ha pagado.

Su crédito de conversión se reducirá si establece una conversión parcial de su póliza.

4. Confirme la conversión según las ilustraciones de nuevas políticas

Antes de firmar la documentación de conversión, eche un vistazo a las ilustraciones de la nueva política (pídale a su agente que vea una).

Recuerde, su póliza debe reflejar los requisitos monetarios de sus seres queridos.

Verifique que la nueva política satisfaga sus necesidades.

5. Firme su nuevo contrato de seguro de vida

Su agente lo guiará a través del proceso de firma de su nueva póliza de seguro de vida.

La póliza se emite y se le entrega.

A menudo, las firmas y la entrega de las pólizas se completan electrónicamente , lo que agiliza el proceso de actualización de su cobertura.

Requisitos del privilegio de conversión

Cada compañía de seguros de vida utiliza diferentes estipulaciones sobre si, cuándo y cómo una póliza puede convertirse en un tipo diferente de cobertura.

Llamado el período de conversión, revisemos sus requisitos más comunes.

  • Límite de edad: sus primas se basan en su edad en el momento de la conversión. Cuanto mayor sea, mayor riesgo presenta para el transportista. Por lo general, el límite de edad máximo para cuando se permite la conversión de una póliza es de alrededor de 65, 70 o 75 años.
  • Límite de tiempo: una vez más, las compañías de seguros de vida tienen umbrales para la cantidad de riesgo que están dispuestas a absorber. Cuanto más tiempo haya pasado, mayores serán las probabilidades de que cambie su estado de salud.
  • Detalles del operador : si bien lo anterior suele ser cierto, cada operador tendrá sus propios criterios para convertir las pólizas. Echaremos un vistazo más de cerca a continuación.

Consideremos algunos requisitos de conversión específicos para pólizas a plazo de las principales compañías de seguros de vida, ya que la mayoría de las conversiones son de plazo a permanente.

nombre de empresa nombre del producto Limite de edad O límite de tiempo Convierte a
AIG Seleccionar un término 70 años Fin del plazo inicial Universal, Entero
Bandera Término OP 70 años Fin del plazo inicial Universal
Silvicultores Su término 65 años Fin del plazo inicial Cualquier producto permanente
John Hancock Término de John Hancock 70 años Fin del plazo inicial Primeros 4 años de póliza; cualquier producto permanente después; producto designado solamente
Lincoln Elemento de vida Póliza emitida antes del 9/12/16; 70 años Fin del plazo inicial Primeros 7 años de póliza; cualquier producto permanente después; producto designado solamente
Mutual de Omaha Respuestas de vida a término 75 años Solo primeros 20 años Cualquier producto permanente
norteamericano Término ADDvantage 74 años (69 por término de 30 años) Fin del plazo inicial Cualquier producto permanente
Principal Término principal 70 años Plazo de 10 años; Plazo de 7 años 15 años; Plazo de 12 años 20 años; Plazo de 15 años 30 años; 20 años Cualquier producto permanente
Protector Elección clásica 70 años Durante los años 1 a 5 del período inicial Cualquier producto permanente
Prudencial Término Essential o Término Elite 65 años Fin del plazo inicial Cualquier producto permanente
SBLI Término SBLI 70 años Fin del plazo inicial Total, conversión universal

Nota: Los requisitos y productos están sujetos a cambios y la mayoría de los transportistas imponen los límites de edad y tiempo, lo que ocurra primero, lo que ocurra primero.

Ventajas de convertir su seguro de vida

La conversión de una póliza de seguro de vida puede ser o no su mejor opción. Debe tenerse en cuenta su situación específica, incluida su salud actual.

Hay muchas razones para convertir su póliza.

  • Mantenga la asegurabilidad: si ha experimentado serias complicaciones de salud desde que se emitió su póliza, la conversión puede ser un regalo. No se le pedirá que participe en ninguna evaluación para proporcionar evidencia de asegurabilidad.
  • No se requiere examen médico: la idea de someterse a un examen médico, a veces llamado paramédico por los aseguradores, suena tedioso, o simplemente horrible, para muchos. No es necesario que participe en ningún tipo de evaluación física durante el proceso de conversión. Sin enfermeras, sin agujas, sin muestras líquidas. Solo firmas.
  • Las pólizas permanentes tienen beneficios adicionales: Lo más probable es que su póliza se convierta en un producto permanente. El seguro de vida permanente incluye más características que su contraparte a plazo, como valor en efectivo, una opción de préstamo de póliza y cobertura que no vence. Estos componentes adicionales a menudo ayudan en la planificación de la jubilación y el patrimonio.

Contras de convertir su seguro de vida

La conversión de políticas no es para todos.

Considere algunas de las desventajas de convertir su póliza de seguro de vida.

  • Costo: esté preparado para que sus primas aumenten, a menudo de manera significativa, ya que la mayoría de las pólizas se convierten en un producto permanente. Para contrarrestar el impacto de las pegatinas, muchos optan por reducir el valor nominal de su póliza durante el proceso de conversión.
  • Es posible que tenga mejores opciones: especialmente si no ha experimentado un cambio de salud significativo, es mejor que compre una nueva póliza de seguro de vida, en lugar de realizar una conversión. Para decidir, considere cuánto tiempo necesita cobertura, cuáles serán las necesidades financieras de sus seres queridos y si podría calificar o no para una póliza asequible que cumpla con esos requisitos.

Alternativas a las conversiones de seguros de vida

La conversión de políticas no es su única opción. En última instancia, su política debe reflejar las necesidades de quienes dependen de usted.

El seguro de vida no es para usted, es para sus seres queridos.

Considere un par de otras opciones que pueden ser beneficiosas para su familia.

Reemplazo de póliza

En lugar de convertir una póliza existente, podría tener sentido comprar una nueva póliza, posiblemente de otro operador.

Para protegerse contra los asegurados que no actúen en su propio interés, existen reglas y regulaciones estrictas con respecto a los reemplazos de pólizas.

Los requisitos son establecidos por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) y los departamentos estatales de seguros individuales para proteger al consumidor.

Existe un proceso específico de reemplazo de pólizas para su protección . En esencia, a través de una serie de puntos de control, su agente deberá demostrar que su nueva póliza se ajusta mejor a su póliza existente.

Hay algunas preocupaciones relacionadas con el reemplazo de políticas:

  1. El período de competencia comienza de nuevo
  2. La cláusula de suicidio comienza de nuevo
  3. Las pólizas permanentes a menudo incluyen tarifas de rescate

Renunciar al seguro de vida

Si bien es muy poco común, hay algunas circunstancias en las que la protección del seguro de vida no es necesariamente necesaria.

  1. Tus seres queridos ya no dependen de ti económicamente
  2. No deberás impuestos sobre el patrimonio
  3. Sus activos financieros le permiten ser financieramente independiente

Si puede marcar las tres casillas anteriores, es posible que no necesite convertir o reemplazar su póliza.

Solo tenga en cuenta que la mayoría de las personas necesitan un seguro de vida.

Preguntas frecuentes

Aquí, cubriremos las preguntas más frecuentes sobre la conversión de una póliza de seguro de vida.

¿Se puede convertir cualquier póliza de seguro de vida?

Sin embargo, la mayoría de las pólizas temporales tienen una opción de conversión.

Deberá mirar la letra pequeña de su póliza para verificar su capacidad de conversión. Un agente independiente puede ayudarlo.

¿Costará más?

Si está convirtiendo el mismo monto nominal de una cobertura a plazo a una cobertura permanente, sus primas aumentarán sustancialmente.

Algunas personas optan por reducir su importe nominal a primas más bajas. Asegúrese de analizar la ilustración de la nueva política antes de realizar la conversión.

¿Puedo agregar más cobertura cuando realice la conversión?

Solo puede reducir el monto nominal de su póliza, no aumentarlo.

¿Debería renovar mi póliza a término?

Cuando finalice el plazo inicial de su póliza, es probable que tenga la opción de renovar la póliza, a menudo anualmente. Sin embargo, planifique aumentar las tarifas de sus primas.

En otras palabras, cuando renueve su póliza a término, su monto nominal seguirá siendo el mismo, pero sus primas aumentarán, generalmente cada año.

Compare costos y analice sus necesidades financieras para decidir si tiene sentido renovar o convertir.

¿Cuál es la diferencia entre transferir y convertir una póliza de seguro de vida?

La transferencia de una póliza se refiere al seguro de vida grupal a término que opta por continuar como una póliza individual.

Por el contrario, convertir una póliza significa cambiar su póliza a otra forma de cobertura, generalmente de por vida.

¿Tiene sentido convertir mi póliza?

Pregúntate a ti mismo las siguientes preguntas:

  1. ¿Mi salud ha cambiado significativamente, afectando mi asegurabilidad?
  2. ¿Tengo una necesidad permanente de cobertura?
  3. ¿Estoy interesado en las características adicionales de una póliza permanente?
    • Valor en efectivo
    • Préstamos de políza

Si la respuesta a las preguntas anteriores es afirmativa, valdría la pena considerar una conversión de política.