¿Qué préstamo debería pagar primero? Una guía para abordar su deuda: dinero para menores de 30 años

¿Qué préstamo debería pagar primero? Una guía para abordar su deuda: dinero para menores de 30 años
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13 enero, 2021

Fecha de modificación: 19 de abril de 2019

No hay nada más satisfactorio que pagar un préstamo y cerrar un capítulo de deuda de su vida. Al mismo tiempo, a veces pagar deudas requiere un enfoque estratégico, lo que puede dificultarle determinar en qué orden debe abordar sus deudas.

Con eso en mente, esto es lo que sé sobre las estrategias de reducción de deuda y la elección de qué préstamo pagar primero.

Empiece por determinar qué deudas son buenas y cuáles malas

Deber dinero nunca es algo bueno. Pero en el mundo de las calificaciones crediticias y los préstamos de dinero, algunas deudas son mejores que otras. Específicamente, las hipotecas, los préstamos comerciales y para estudiantes se consideran buenas deudas porque son inversiones en usted o en un activo.

Si bien las buenas deudas obviamente deben saldarse, no se les debe dar prioridad. Ponga sus deudas buenas en un segundo plano y concéntrese en sus deudas incobrables. Sin embargo, continúe haciendo los pagos mínimos de sus buenas deudas.

Las deudas incobrables constituyen prácticamente todo lo demás, incluidos los préstamos personales, las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos para pagos por adelantado. Este no es el tipo de deuda por la que será recompensado, por lo que debe abordarlo primero.

Para comenzar con su plan de pago de deudas, haga una hoja de cálculo que incluya:

  • El monto de cada deuda
  • El tipo de deuda (como un préstamo de automóvil)
  • Tasas de interés individuales
  • El límite de crédito (si corresponde)
  • El termino

Existen múltiples enfoques para el pago de la deuda

Hay cuatro enfoques principales para el pago de la deuda. Hablaré de tres con más detalle, pero mencionaré el otro de pasada porque no es una estrategia eficaz.

Las estrategias de pago de deudas se pueden dividir en dos categorías principales: dividir sus pagos por igual entre todas sus deudas o concentrarse en una sola deuda a la vez mientras paga el mínimo en todas las demás.

Según una investigación de Harvard Business Review, la táctica de aplicar pagos iguales a todas las deudas es menos efectiva. De hecho, las personas que probaron los diversos métodos descubrieron que concentrar la mayor parte de sus esfuerzos en una deuda a la vez ayuda a pagar las deudas un 15 por ciento más rápido.

La otra categoría, sin embargo, comprende tres enfoques separados: Pago de deudas con base en el saldo, con base en la tasa de interés o con base en el crédito disponible. Hay ventajas e inconvenientes en cada método, pero repasaré cada uno.

Lo importante que debe recordar es que si desea cancelar sus préstamos lo más rápido posible, entonces la clave es eliminar grandes cantidades de una deuda mientras continúa haciendo los pagos mínimos de todas sus otras deudas.

Opción uno: pagar las deudas según el tamaño del saldo

Esto es lo que se llama método de bola de nieve. Con este método de pago de deudas, las deudas que paga aumentan a medida que gana impulso.

El principio detrás del método de la bola de nieve es simple: comienza con la deuda que tiene el saldo más pequeño, se concentra en pagarla y luego pasa a la segunda deuda más pequeña cuando haya pagado la más pequeña.

Digamos que tiene cuatro deudas que necesita pagar. Para los tres más grandes, continúa realizando los pagos mínimos. Pero para la deuda más pequeña, cada mes paga la mayor parte de la deuda que le permita su presupuesto.

El principal beneficio de este método es la gran recompensa que se obtiene de inmediato. Para muchas personas, abordar las deudas a menudo puede parecer una tarea ingrata que nunca da frutos. Pero cuando pueda cancelar una deuda completa poco después de comenzar, estará motivado para seguir adelante.

La clave con este método es asegurarse de que cuando pague cada deuda, continúe aplicando la misma cantidad de dinero a los préstamos restantes.

Opción dos: pagar las deudas según la tasa de interés

Este es el método de las avalanchas y, en lugar de abordar la deuda en función del tamaño del saldo, cancela los préstamos en orden de la tasa de interés. La primera deuda que eliminará será la que tenga la tasa más alta.

Como antes, se concentrará en una deuda a la vez, haciendo pagos mínimos a todas las demás y pagando tanto como pueda cada mes para el préstamo con intereses altos. Su prioridad es salir de sus deudas, pero si ahorrar dinero es una prioridad secundaria, esta es la mejor opción para usted.

Entonces, ¿por qué no optarían todos por este método? Bueno, aunque puede ahorrarle más dinero, es posible que no le brinde la motivación que necesita para seguir adelante. Especialmente si su deuda con intereses altos tiene un gran saldo, podrían pasar años antes de que vea resultados.

Me vendría bien decir que siempre puede utilizar un enfoque combinado. Digamos que eres consciente del dinero pero también motivado por las recompensas. Primero puede pagar un par de sus deudas de saldo más bajo para comenzar a rodar la bola de nieve. Luego, cambie y pague sus préstamos con intereses altos.

Opción tres: planifique un poco más si hay una gran compra en su futuro

Hay otra forma en que puede abordar la reducción de la deuda si planea comprar pronto un automóvil, una casa u otro artículo costoso. Este método da prioridad a un puntaje crediticio saludable porque pronto buscará obtener la aprobación de otro préstamo.

Este enfoque implica pagar todas las tarjetas de crédito para que solo esté usando el 30 por ciento de su crédito disponible. Concéntrese en las tarjetas que están al máximo o que se acercan a su límite, porque tendrán el mayor impacto en su puntaje crediticio.

Resumen

Pagar un préstamo siempre es satisfactorio, por lo que no importa el método que elija, seguramente encontrará la recompensa que está buscando. Cuando se trata de diseñar una estrategia, puede optar por liquidar sus préstamos en función del tamaño del saldo, la tasa de interés o el saldo disponible.